Круглый стол со студентами Юридического института имени Ю.П. Новицкого по теме «Судебная защита прав физических лиц от неправомерных действий при дистанционном оформлении кредитных

13 апреля 2023 г. судья Костромского областного суда Ивкова Анна Владимировна провела со студентами 3-го курса Юридического института имени Ю.П. Новицкого круглый стол по теме «Проблемы реализации механизмов судебной защиты прав физических лиц от неправомерных действий при дистанционном оформлении кредитных договоров».

Участники круглого стола обсудили, какие незаконные схемы при дистанционном кредитовании наиболее распространены, как гражданин может противостоять возможным неправомерным действиям в отношении себя и каким образом может защитить свои права, если они были нарушены.

Особый интерес студентов вызвали правовые позиции Конституционного Суда, Верховного Суда, судебная практика Костромской области и других регионов по указанной категории судебных споров.

Стоит отметить, что тема круглого стола очень актуальна, особенно в свете недавнего изменения судебной практики по гражданским делам об оспаривании кредитных договоров, заключенных злоумышленниками дистанционно от имени ничего не подозревающих потерпевших.

Отправной точкой для изменения судебной практики послужило Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2669-О, в котором указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков.

В частности, банк должен принимать повышенные меры предосторожности, если после подачи заявки на получение клиентом кредита банку незамедлительно выдается распоряжение о перечислении кредитных средств в пользу третьего лица. Неприменение банком мер предосторожности свидетельствует о недобросовестном поведении кредитной организации и может являться основанием для признания кредитного договора недействительными по мотиву нарушения ст. 10 Гражданского кодекса РФ.

После этого Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации были приняты несколько определений (от 17.01.2023 г. № 5-КГ22-121-К2, 16.12.2022 г. № 5-КГ22-127-К2), основанных на  приведенной выше позиции.

Изменил практику и Второй кассационный суд общей юрисдикции, указав в одном из недавних кассационных определений, что заключение кредитного договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягает на интересы лица, не подписывавшего договор и выступающего применительно к статье 168 Гражданского кодекса РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

При разрешении дел об оспаривании заключенных дистанционно кредитных договоров суды проверяют:

- обеспечил ли банк сохранность персональных данных клиента и невозможность подключения к его личному кабинету постороннего устройства;

- была ли направлена воля лица, на имя которого дистанционно оформлен кредит, на установление, изменение или прекращение прав и обязанностей, связанных с заключением кредитного договора, и незамедлительное распоряжение кредитными деньгами путем их перевода третьим лицам;

- каким конкретно образом были сформулированы условия кредитного договора, и каким образом банк согласовал с заемщиком индивидуальные условия кредитного договора;

- отвечают ли действия банка как профессионального участка кредитных правоотношений требованиям добросовестности, разумности и осмотрительности, если кредитный договор заключен путем удаленного доступа, и часть денег сразу же переведена на счета третьих лиц.